04.04.2018

Keskieläke on asuntoa arvokkaampi

Joskus eläkejärjestelmää kritisoidaan, koska se tuottaa liian matalia eläkkeiden tasoja. Esimerkiksi mediassa on uutisoitu, kuinka aikanaan menestyneen urheilijan eläke on jäänyt kovin pieneksi. Toisaalla vastikään pitkän työuran Suomessa tehnyt kansalainen pettyi eläkkeensä tasoon ja totesi ”Kiitos ja hyvästi Suomi”.

On aina valitettavaa, jos eläkeläisen kuukausieläkkeen määrä jää odotettua matalammaksi. Keskimäärin työeläke on silti pääomaksi muutettuna suomalaisen suurin yksittäinen omaisuuskohde.

Tosiasia on, että eläkemaksujen määrä määrittää työeläkkeen suuruuden. Mitä enemmän eläkemaksuja maksat, sitä korkeamman eläkkeen aikanaan saat. Lisäksi jos työeläke esimerkiksi lyhyen työuran takia jää matalaksi, niin valtio subventoi eläkkeensaajia vielä takuu- ja kansaneläkkeen muodossa. Vuonna 2016 Kelan vähimmäiseläkkeitä maksettiin noin 2,5 miljardin euron verran.

Toivottavasti vain harvalle oman eläkkeen suuruus tulee nykymaailmassa yllätyksenä. Nykyään työeläkeote nimittäin lähetetään kansalaisille kirjeitse kotiin joka kolmas vuosi. Lisäksi oman karttuneen eläkkeensä määrän voi vaivatta tarkistaa verkosta.

Informaation lisääntymisellä on myös se etu, että ihmiset pystyvät tekemään parempia valintoja, kun tieto karttuneesta eläkkeestä on olemassa. He pystyvät esimerkiksi punnitsemaan jäädäkö eläkkeelle 64-vuotiaana vai jatkaako työelämässä vielä vähän aikaa, jotta työeläkettä karttuisi.

Valinta eläkkeelle jäämisestä on jokaisen itse tehtävä, ja myös vastuu valinnasta on henkilöllä itsellään. Valinta on tärkeä, sillä keskimääräisellekin palkansaajalle eläkeiän alarajan jälkeinen työnteko saattaa tietää jopa useiden satojen eurojen lisäystä eläkkeeseen. Eläkeiän alarajan jälkeen eläkettä karttuu selvästi paremmin kuin rajan toisella puolella.

Eläkeiän alarajan jälkeen eläkettä karttuu selvästi paremmin kuin rajan toisella puolella.

Toisaalta jollekin toiselle vaikkapa mahdollisuus matkustaa, viettää aikaa perheen kanssa tai mikä tahansa aktiviteetti voittaa työnteon kautta parantuneet rahalliset aspektit.

Kaikki valinnat ovat yhtä hyviä, mutta kaikilla valinnoilla on kustannuksensa. Julkisen talouden kannalta olisi hyvä, jos töitä tehtäisiin mahdollisimman pitkään.

Aina ei myöskään tule pohtineeksi kuinka arvokas suomalainen eläke oikeastaan on.

Vuonna 1953 syntyneelle ja 63-vuotiaana eläkkeelle jääneelle tullaan vuosien saatossa maksamaan eläkettä yhteensä noin 400 000 euroa (vuoden 2016 rahassa). Kun huomioidaan noin 20 prosentin tuloveroaste ja 3,5 prosentin diskonttokorko, puhutaan noin 275 000 euron arvoisesta pääomasta.

Eläke on siis keskimäärin arvokkaampi kuin suomalaisten arvokkain omaisuuslaji – oma asunto.

Eikä tässä vielä kaikki.

Eläkkeeseen sisältyy nimensä mukaisesti vakuutus pitkän elämän varalle. Asunnon voi myydä, ja nostaa joka kuukausi vakioisen rahamäärän kulutukseen. Raha loppuisi kuitenkin ennen pitkää. Eläke ei lopu. Elätpä sitten 13, 23 tai 43 vuotta työuran jälkeen, ostovoimaansa hieman kasvattava rahamäärä kolahtaa tilillesi joka kuukausi.

Eläke on itsessään arvokas omaisuuslaji ja sitä arvokkaammaksi se muuttuu mitä kauemmin elää ja siis nostaa eläkettä.

Kommentit(0)

Lisää kommentti

Nimi:  
Kommentti:  
Varmistus: Paljonko on yhdeksän plus yksi?

Vastaus:  

Tällä kysymyksellä pyritään estämään lomakkeen automatisoitu käyttö.
Kommentti ilmestyy sivulle vasta hyväksynnän jälkeen.
Kommentin lähettäminen edellyttää selaimen evästeiden sallimisen. Evästeet voi sallia selaimen asetuksista.