Saisinko kertoa hieman TyEL-maksusta?

Tiivistettynä voi sanoa, että TyEL-maksu on keskeinen osa Suomen lakisääteistä työeläkejärjestelmää. TyEL-maksuilla rahoitetaan työntekijän työeläkettä, jonka pääasiallisena tarkoituksena on turvata työntekijän toimeentulo silloin, kun hän jää eläkkeelle tai menettää työkykynsä. Työeläke turvaa lesken ja lasten toimeentuloa myös perheenhuoltajan menehtyessä . Maksu on siten sekä yksilön omaa tulevaa etua mutta myös osa yhteisesti rahoitettua järjestelmää, joka takaa eläkkeet niin nykyisille kuin tulevillekin sukupolville.

TyEL-maksu tiivistettynä oheisella videolla; artikkeli jatkuu videon jälkeen.

Maksut kasvattavat sijoituspääomaa tulevia eläkkeitä varten

Lähdetään liikkeelle siitä, että työntekijän eläkelain mukainen eläkejärjestelmä on osittain rahastoiva. Se tarkoittaa sitä, että vaikka suuri osa vuosittain kerätyistä maksuista käytetään jo samana vuonna nykyisten eläkkeensaajien eläkkeiden maksamiseen, niin osa maksuista puolestaan rahastoidaan eli säästetään ja sijoitetaan tulevaisuutta varten.

Työeläkevakuuttajat vastaavat varojen hallinnoinnista ja sijoittavat rahastoituja varoja laajasti eri kohteisiin: osakkeisiin, kiinteistöihin, joukkovelkakirjoihin ja muihin sijoituksiin. Näiden sijoitusten tuotoilla katetaan myös tulevaisuudessa maksettavien eläkkeiden kustannuksia. Toisin sanoen, maksujen avulla ei ainoastaan makseta eläkkeitä nyt, vaan myös kasvatetaan sijoituspääomaa, jolla voidaan aikanaan maksaa myös tulevia eläkkeitä. Osittainen rahastointi auttaa pitämään järjestelmää vakaana väestön ikääntyessä ja eliniän pidentyessä.

Työeläkemaksujen suuruus pyritään mitoittamaan niin, että järjestelmä pysyy tasapainossa pitkällä aikavälillä. Kun väestö ikääntyy ja eliniän odote nousee, rahastoimisen ja sijoitustuottojen merkitys korostuu entisestään. Tätä varten järjestelmässä otetaan huomioon myös niin sanottu elinaikakerroin, joka sopeuttaa maksettavan eläkkeen määrää sen mukaan, kuinka pitkään ihmiset keskimäärin elävät. Näin pyritään pitämään järjestelmä taloudellisesti kestävänä.

Muutakin kuin vanhuuseläkettä

Edellä mainitun lisäksi TyEL-maksulla myös ylläpidetään vakuutuksellisia elementtejä, jotka tarjoavat turvaa erilaisissa elämäntilanteissa. Jos työntekijä tulee pysyvästi työkyvyttömäksi, hänelle maksetaan työkyvyttömyyseläkettä. Samoin jos työntekijä kuolee, hänen leskelleen ja alaikäisille lapsilleen voidaan maksaa perhe-eläkettä. Näiden riskiturvien tarkoitus on varmistaa, että työeläkejärjestelmä tarjoaa laaja-alaista sosiaaliturvaa eikä pelkästään vanhuuseläkettä.

TyEL-maksu järjestelmää pyörittämässä

Vaikka eläkemaksut menevät pääasiassa eläkkeiden rahoittamiseen, pieni osa käytetään myös lakisääteisiin maksuihin ja hallinnollisiin kuluihin.

Lakisääteisillä maksuilla tarkoitetaan Eläketurvakeskukselle, Finanssivalvonnalle ja työeläkeasioiden muutoksenhakulautakunnalle maksettavia osuuksia niiden lakisääteisten toimintojen rahoittamiseksi. Näillä kaikilla toimijoilla on keskeinen rooli työeläkejärjestelmän toiminnassa.

Luonnollisesti myös eläkevakuuttajat tarvitsevat varoja toimintansa pyörittämiseen: maksujen keräämiseen, tietojärjestelmien ylläpitoon, eläkkeiden laskemiseen ja maksamiseen sekä sijoitustoiminnan hallintaan. Näiden lakisääteisten maksujen ja hallintokulujen osuus on kuitenkin hyvin pieni TyEL-maksujen kokonaismäärästä.

Kun työntekijän palkasta siis pidätetään eläkemaksu, se ei ole pelkästään henkilökohtainen säästö tulevaisuutta varten, vaan osa laajempaa yhteiskunnallista järjestelmää, joka perustuu sukupolvisopimukseen. Maksulla rahoitetaan osittain nykyisten eläkeläisten toimeentulo, mutta samalla luodaan taloudellista pohjaa omalle ja tulevien sukupolvien eläkkeelle. Näin työeläkemaksu on sekä yksilön turva että yhteiskunnan pitkäaikainen investointi hyvinvointiin ja sosiaaliseen vakauteen.